20 世纪研年代后期西方银行存款产品创新的概况和影响
长期以来，在西方国家，银行是一个带有垄断色彩的组织。萨缪尔森在其名著《 经济学》 里说，银行“是惟一能够提供银行货币的组织——银行货币实质可用支票提取的活期存款。而这种存款可以作为交换媒介，银行在经济上的重要性即在于此。”由于美国1933 年银行法（格拉斯一斯蒂格尔法）规定：禁止对活期存款支付利息，并对定期存款规定了利率上限( Q 条例），使银行能够保持较低的资金成本。银行在西方数百年久盛不衰的原因大概也在于此。
但是，事物总是有两个方面的。恰恰是由于活期存款不付息的规定，导致了具有趋利性的资金开始脱离银行体系转向直接融资，这种资金脱媒现象愈演愈烈，大企业直接利用银行服务的趋向在下降，一些企业绕过作为融资媒介的银行直接进行借贷款项，出现“脱媒化”现象。商业银行之间以及与其他金融机构之间竞争更加激烈，迫使银行为了生存开始了存款产品创新的历程。而法律限制的放松为创新提供了条件。“创新”一词是美籍奥地利经济学家熊彼特1912年在《 经济发展理论》 中提出，所谓创新，就是新组合。发展就是不断实现新组合。存款产品创新是不断开发新的存款功能，实行新的组合。
美国金融存款产品的创新在20 世纪60年代后期是令人眼花缭乱的，但最著名的是两个例子，一个是1972 年美国马萨诸塞州储蓄贷款协会创建的可转让支付命令，一种类似活期支票账户的存款，并不是银行本身的创新，这种存款打破了银行对支票存款账户的垄断，也是对活期存款不付息制度的一次重大冲击，被称作美国近年来最重要的金融改革之一。主要特点是使用支付命令并按账户平均余额支付利息。这种账户最初只有储蓄银行才可开办，到1980 年美国新银行法才允许全国金融业开办这种账户。
另一个例子是美国花旗银行1960年在定期存款领域里首创的可转让大额定期存单，不记名，金额固定，金额最低起点是10 万美元，到期前随时可以在市场上转让（市场上交易单位最低为100 美元），利率是固定和浮动两种。这种存单兼有获取利息收入和活期存款便利两种好处。对减轻银行资金向证券市场流失的趋势起到了很大作用。这种形式很快就推广开来，这一阶段，电话转账制度和自动转账制度（TTS和ATS）、货币市场存款户( MMDA ）、大额可转让定期存单（CDs）、共同基金（MF ）及透支便利、货币互换（Interest Swap）和利息互换（Interest Swap ）等新型金融工具纷纷出现。从而使银行在激烈的竞争中重新凝聚了客户，保持了稳定。因此，归根到底，产品创新是银行生存的根本，也是市场营销的生命力所在。
4 ．第四阶段——服务定位阶段（20 世纪70 年代）
当所有银行都在注重广告、微笑服务和产品创新时，由于金融产品同质性强，在法律方面又缺乏专利权的有效保护，一家银行率先推出新的服务措施不久，就会被其他银行迅速模仿，从而失去产品市场优势。所 以银行逐渐认识到：银行的竞争优势应该是自身独特的，不易被其他银行模仿的特殊优势。要想从众多银行中突出出来，必须根据自身的条件，选择合适的经营对象，也就是要把精力、资源主要集中在某一市场以发挥优势。这就是许多有眼光的银行推行特色服务和差别服务的开端，实现从产品开发到产品区别的转变。服务定位使银行营销进人战略竞争阶段。
5 ．第五阶段——系统营销阶段（20 世纪80 年代以后）
随着营销的发展，许多银行认识到，银行市场营销的成功不是取决于简单的宣传、服务、创新和定位，而是一个有机融合不断互动的管理过程，每个后一阶段都不是对前一个阶段的否定，只有实现有机整合，形成核心竞争力，才能形成无可替代的市场优势。这就需要对经营环境不断进行分析、预测，制定营销目标、营销战略、营销计划，并在营销过程中不断进行营销控制和营销调整。同时，以品牌构造为核心的银行再造工程也迅速兴起，把银行营销推到一个新的阶段。银行市场营销进人一个崭新的时代。
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