银行服务收费时代来临

近日来在我国的金融理财市场中，我们老百姓比较关注的一个话题莫过于商业银行接二连三地启动小额账户收费制度：工、农、中、建、交和招商银行都已经发布了开征账户管理费的通告，其中，工行和建行在全国范围内开展；其它银行分别在北京、上海和广州等地启动，而且，各家银行对小额账户额度、收费标准的规定也不尽相同。

看来，四年磨一剑，发端于2002年的收费睨端已经势不可挡。我们知道，早在2002年3月，花旗银行在中国境内首家宣布对存款5000美元的账户每月收取6美元或50元人民币。可以说，花旗银行率先在中国大陆启动收取理财服务费的政策成为了中资银行这种收费浪潮的推动力。

事实上，伴随着我国金融理财市场的发展，对于小额账户收取适当的服务费已经成为一种客观趋势，对于其它类型的银行服务同样如此。相信而这种趋势很快便会成为个人小费者的一种认识和习惯。

在监管政策方面，从2003年10月1日起，我国《商业银行服务价格管理暂行办法》正式实施，人民币大额取款业务、零钞清点整理储蓄业务都将实行收费。这也为银行收费提供了法律依据。

那么，商业银行收费后到底应该带来服务上的那些变化？这是我们的商业银行应该考虑的问题。我们认为，银行收费的主要目的应该是通过差别价格手段引导客户的理财行为，从而帮助消费者树立正确的理财观念，合理使用银行账户。银行便可以节约系统资源，提高柜面服务效率，以优质的服务赢得客户的信赖和理解。同时，收费也要充分考虑地域性差异制定不同的收费标准。

银行收费是国际惯例 收费与服务挂钩

事实上，西方发达国家的银行不仅收取账户管理费，连同账户开立、提款、休眠等都可能要缴纳一定的费用，但这些行为都是以个性化、差异化服务为切入点。加之，国外的金融市场更成熟，细分客户做的很好，银行完全可以根据不同的客户提供不同层次的服务，并收取不同的费用。

一般来说，国外银行的营业大厅宽敞明亮，一边是处理日常存取款的柜台，一边是处理定期存款及其他金融产品的隔断,还有一张大长桌子,大堂经理坐在旁边,桌子上是一个摆满金融产品手册的架子,再往里便是一个通往二楼的通道。这种大厅布局可以很好的分流客户。顾客进行现金和支票存取业务，只需按照先来后到的秩序排队等候柜台服务。每个银行网点都设有一个类似邮筒的收件箱，如果存款，客户只须把填好银行账号与签名的账单扔进去就可以了，不需要与银行职员打交道。如果你是定期存款，享受的服务便又不同：等候服务处备有沙发，签名登记后可以坐下等候,服务人员不时从“隔断”里送走顾客，出来按登记的秩序请客户坐到他办公桌对面提供面对面服务。

当我走进大厅的时候,大堂经理便起身迎了过来,非常有礼貌的询问我办理什么业务,我说我想办理存款业务,我有50万美元,你们能为我提供什么样的服务,这位大堂经理带领我到二楼的一个陈设非常优雅的隐蔽单间里,介绍给一个高级客户经理,自己告别下楼.待我坐定后,那位高级客户经理给我冲了杯咖啡,便开始了他的”服务”:我是专业理财师，受过银行专业的培训,而且取得了CFP资格。我的工作是为象您这样的成功人士做专业财富管理工作,我会站在您的立场，为您现在的财务状况，设计一个适合您的财富管理的方案.我在推广之前，按照国家的相关的法律法规以及本行规定，我们向您搜集到的任何资料，都是为了更好的为您服务。这些资料我们在任何的情况下，我们都不会跟您没有任何关系的第三方提供，您尽管放心，如果由此引发的个人隐私、法律问题我个人和银行承担全程责任，并且我们在推广过程中，我们会签署一个关于私隐保密协议。我在会谈当中，提一个小小的要求，希望您可以尽量准确，详实把资产状况的信息提供给我，我索取这些信息，不是为了刺探您的个人的隐私，我们是希望能更好的为您服务。银行会给我一些固定底薪、定期奖金、和佣金，这是我基于对银行的一些贡献，但是我们的原则我们不能推荐给客户不需要的金融产品，不管它的收入高低与否……

上述场景便是我们国内目前盛行的贵宾银行服务。

在美国，几乎所有的银行对账户都有开户或着月平均最低限额的限制，存款额低于这个限制的要交一定的管理费用。限制根据帐户的分类情况有所不同，有的高达1万美元，有的也只有几百美元。收费是根据成本算出来的,对于上述贵宾银行的服务,收取的费用便更高了.

在香港，恒生银行、渣打银行、东亚银行和汇丰银行也都有各自不同的收费金额和标准。

香港银行业的帐户收费情况

合理归并账户 银行卡巧妙理财

在银行收费时代，老百姓需要学会科学巧妙运用银行卡，首当其冲就是归并银行账户。为了减少和避免不必要的支出，已经持有多张卡（折）的消费者就需整合不用或是不常用的银行卡，及时注销功能重复的账户。尽量充分应足每一张卡的功能，把缴费、保险费划转、存取款以及银证通、银基通等功能合并在一起。这样做的好处就是可以免交小额账户管理费。同时，我们在撤销或归并银行账户时，应该尽量用足银行的免费政策，按照自己的需要合理归并和撤销帐户。

消费者合理归并银行账户可以更好地进行个人或家庭的账户资金管理。在此我们建议，在进行银行账户配置时可以按照收支帐户、投资帐户和消费帐户三大类进行区分。

第一类是收支账户。作为个人和家庭主要收入支出账户，这个帐户可以记录每月的工资性收入、办理汇兑、结算以及安排每月的生活开支，比如，支付公用事业费、手机和电话费、保险费、分期贷款等；

第二类是投资账户。这个帐户用来购买国债、基金、股票和其它理财产品；

第三类是消费账户。这个帐户主要用于购物、餐饮等刷卡消费。